Bouwdepot bestaande woning

Als je een bestaande woning koopt is de kans groot dat je het één en ander wilt verbouwen. Bijvoorbeeld een uitbouw of dakkapel laten plaatsen, of die knalrode keuken laten vervangen. Of je wilt je huidige woning renoveren. In beide gevallen kun je de verbouwing meefinancieren in je hypotheek. Dat doe je met een bouwdepot hypotheek. Hoe werkt een verbouwingshypotheek precies en wat kun je betalen uit een bouwdepot voor een bestaande woning?

Koop je een nieuwbouw woning? Een bouwdepot nieuwbouw werkt anders dan een bouwdepot bestaande woning. 

Als je een bestaande woning wilt verbouwen, kan je dat financieren via een bouwdepot hypotheek. Samen met jouw hypotheekadviseur en aannemer bepaal jij hoeveel geld je nodig hebt voor jouw verbouwing. Voor dat bedrag vraag je ‘extra’ hypotheek aan bij je hypotheekverstrekker, bovenop het bedrag dat je nodig hebt om de woning te kopen. 

Je hypotheekverstrekker stort het bedrag van jouw bouwdepot hypotheek op een aparte rekening. De kosten van de verbouwing financier je vervolgens vanuit dit bouwdepot. 

Het is ook mogelijk om een bouwdepot hypotheek af te sluiten op een bestaande hypotheek. Voor als je geen nieuw huis koopt, maar jouw huidige woning wilt verbouwen. Je verhoogt in dat geval je hypotheek met het bedrag van je bouwdepot.

Vanuit jouw bouwdepot bij je hypotheek mag je de kosten betalen die je maakt voor de verbouwing of renovatie van de woning. Helaas mag je niet alle kosten meefinancieren van de verbouwing. Wat valt er onder bouwdepot?

Om een verbouwing te financieren vanuit je bouwdepot moet het de kwaliteit van de woning verbeteren en zorgen voor een waardevermeerdering van het huis. Denk aan een uitbouw, serre, dakkapel, nieuwe keuken of aanleg van een tuin. 

Verbeteringen die vastzitten aan de woning mag je ook financieren vanuit je bouwdepot. Denk aan een vaste trap, dakraam of nieuwe houten parketvloer. 

Alles wat niet vastzit aan je woning mag je niet betalen uit een bouwdepot hypotheek. Dat zijn de zogenaamde roerende zaken: spullen die je makkelijk mee kunt nemen bij een verhuizing. Denk aan meubels, gordijnen en lampen.

Net als meubels ziet een hypotheekverstrekker vloerbedekking zoals laminaat, zeil of tapijt, als roerende goederen. Dit soort vloeren zit niet vast aan de woning en kan je meenemen naar een volgend huis. Je mag die daarom niet financieren vanuit je hypotheek bouwdepot. 

Welk percentage van de kosten jij mag meefinancieren vanuit je bouwdepot hangt af van het type verbouwing. Er zijn twee soorten ‘verbouwingen’ bij een bouwdepot:

• Waardevaste verbouwingen: een verbouwing die zorgt voor extra ruimte is waardevast en kan je vaak (bijna) volledig meefinancieren met je bouwdepot. Zoals een uitbouw, serre of dakkapel.
• Smaakgevoelige verbouwingen: verbouwingen die smaakgevoelig zijn, zoals een nieuwe badkamer of keuken, zijn minder waardevast. Je mag voor zulke verbouwingen een lager percentage van de verbouwing betalen vanuit je bouwdepot. Meestal is dat 65 procent. Houd er dus rekening mee dat je de verbouwing ook op andere manieren moet financieren naast je bouwdepot, met eigen geld.

Jouw hypotheekverstrekker bepaalt hoeveel jij precies kan financieren vanuit je bouwdepot, afhankelijk van de waarde van de woning ná de verbouwing. Om die vast te stellen laat je de woning taxeren door een taxateur vóór de verbouwing, bij je hypotheekaanvraag. 

De taxateur baseert de waarde van jouw woning na de verbouwing op je verbouwingsplannen. Hiervoor lever je een verbouwingsspecificatie aan met de kosten van deze plannen

Jouw hypotheekverstrekker stort het bedrag van jouw bouwdepot op een aparte rekening. Vanaf deze rekening kan je facturen van de aannemer en/of materialen laten betalen. Of het bedrag aan jezelf laten terugbetalen als je het hebt voorgeschoten. 

Je kunt dus niet zelf dingen betalen vanuit je bouwdepot! De hypotheekverstrekker doet dit voor jou. Om facturen te laten betalen vraag je een declaratieformulier aan bij je geldverstrekker.

Let erop dat je alle facturen, bonnen en zelfs parkeerbonnetjes van je aannemer goed bewaart. Jouw hypotheekverstrekker wil tenslotte weten waar je het geld van je bouwdepot aan uitgeeft. En ook de Belastingdienst kan vragen om een bewijs dat je jouw bouwdepot echt voor de verbouwing hebt gebruikt

Een bouwdepot stelt jou in staat om je huis te verbouwen als je niet voldoende spaargeld hebt. Dat is fijn, maar er zitten ook kosten aan een bouwdepot. 

Net als over de rest van je hypotheek betaal je rente over je bouwdepot lening. Tegen hetzelfde rentepercentage en voor dezelfde rentevaste periode.

Maar je ontvangt ook bouwdepot rente ván je hypotheekverstrekker. Zolang er geld in jouw bouwdepot hypotheek zit dat je niet hebt opgenomen, ontvang je over dit bedrag een rentevergoeding van de bank. Vaak is deze vergoeding even hoog of 1 procent lager dan de hypotheekrente die je zelf betaalt over je bouwdepot. 

Dit verschil in rente is aftrekbaar van de belasting. Hiervoor geldt het normale percentage van de hypotheekrenteaftrek waarvoor je in aanmerking komt, afhankelijk van de belastingschaal waarin je zit.

Je hebt twee jaar om jouw huis te verbouwen en je bouwdepot hypotheek te gebruiken. Bij sommige hypotheekverstrekkers kan je het bouwdepot verlengen met een extra jaar. Hierna komt je bouwdepot te vervallen. 

Is er dan nog geld over in je bouwdepot? Dan los je dat bedrag automatisch af op je hypotheek. Ook is het mogelijk om jouw bouwdepot eerder op te heffen. Omdat je verbouwing is afgerond, of omdat je bouwdepot op is of je verbouwingsplannen veranderen. Hiervoor kan je jouw bouwdepot zelf opzeggen.

Zo, nu weet je hoe een bouwdepot hypotheek werkt. Wil jij jouw verbouwing meefinancieren met je hypotheek? Bereken dan eerst je maximale hypotheek. En bespreek met een hypotheekadviseur hoeveel bouwdepot je kan krijgen, wat wel en wat niet kan worden betaald vanuit het bouwdepot en de overige bouwdepot voorwaarden. 

Hiervoor kan je een gratis hypotheek oriëntatiegesprek aanvragen. Zo weet je waar je aan toe bent en kom je niet voor verrassingen te staan als je straks een hypotheek met bouwdepot wilt afsluiten.