Hypotheek ZZP: hoe werkt dat?

Hypotheek ZZP: hoe werkt dat?

Kan dat, een hypotheek ZZP afsluiten? Je bent zelfstandige en wilt een huis kopen. In principe verdien je genoeg, maar kun je wel een hypotheek voor ondernemers krijgen? Een hypotheek ZZP afsluiten is zeker mogelijk, het is alleen lastiger dan een hypotheek afsluiten als je in loondienst bent. Hoe dat werkt, een ZZP hypotheek regelen, lees je hier. 

Belangrijk bij hypotheek voor ZZP:

  • Hoe lang ben je al werkzaam als ZZP'er? De grootste kans krijg je bij meer dan 3 boekjaren.
  • Heb je deze werkzaamheden al eerder in loondienst uitgevoerd?
  • Hoe heeft jouw winst zich in de afgelopen jaren ontwikkeld?
  • Hoe gaat het met de branche waarin je werkt?

Hypotheek berekenen ZZP

Goed, een ondernemer hypotheek is dus mogelijk. Maar de geldverstrekkers houden bij het berekenen van je maximale hypotheek wel rekening met het feit dat jij ZZP'er bent. Als zelfstandige kunnen je inkomsten wisselen en dat geeft een hypotheekverstrekker minder zekerheid of je de hypotheeklasten kan blijven betalen. Daarom schatten ze het risico van een hypotheek voor ZZP'ers hoger in dan voor iemand in loondienst. Ze kijken kritisch naar je persoonlijke situatie bij het berekenen van een ZZP hypotheek.

Toetsinkomen ZZP hypotheek berekenen

Bij een hypotheek ZZP aanvraag wordt er door de hypotheekverstrekker een toetsinkomen vastgesteld, waarmee zij een maximaal leenbedrag berekenen. Daarvoor moet jij je cijfers van de laatste drie jaar laten zien. Het toetsinkomen wordt namelijk vastgesteld op basis van de gemiddelde winst van deze drie kalenderjaren. De winst is je omzet min de kosten die je hebt gemaakt, voordat je belasting betaalt. Dat is je netto winst, die op de aangifte inkomstenbelasting fiscale winst wordt genoemd. 

Er wordt alleen van je gemiddelde netto winst van de laatste drie jaar uitgegaan als je winst elk jaar is gestegen. Is je winst het laatste jaar lager uitgevallen? Dan is je toetsinkomen hetzelfde als dat bedrag. 

ZZP hypotheek afsluiten?

Bereken je hypotheek

Ik heet en ik wil een .

Vragen? Bel

030 - 208 2010

Beste Leon & Judith,

Hierbij het resultaat van jullie hypotheekberekening:

Jullie hypotheek

€ 320.357

Netto per maand

€ 1.052

Ingebracht eigen geld

€ 7.500

Jullie kunnen een huis kopen van

€ 337.500

Max hypotheek op inkomen:
€ 320.357
Inkomen Leon
€ 36.760
Inkomen Judith
€ 30.450
Creditcard
€ 750
Studieschuld Judith
€ 8.000
Netto per maand:
€ 1.052
Rente 2,05%
€ 561
Aflossing
€ 639
Bruto maandlast
€ 1.200
Belastingteruggave
€ 149
Netto per maand
€ 1.052
Koopsom bestaande bouw
€ 337.500
Overdrachtsbelasting
€ 6.750
Verbouwen
€ 3.000
Aankoopmakelaar
€ 1.200
Bouwkundige keuring
€ 450
Taxatiekosten
€ 350
Advieskosten
€ 1.395
Bankgarantie
€ 350
Notaris
€ 1.100
Aflossing roodstand, leningen en kredieten
€ 750
Totaal te financieren
€ 352.845
Maximaal hypotheek inkomen
€ 320.357
Schenking
€ 25.000
Ingebracht eigen geld
€ 7.500
Saldo (overschot)
€ 12

Hypotheek ZZP bij 1 jaar ondernemen?

Ben je sinds een jaar ondernemer en wil je een ZZP hypotheek afsluiten? Ook dat is mogelijk. Er zijn steeds meer banken die een hypotheek ondernemer met één jaarrekening willen financieren. Je hebt dan wel een positieve financiële prognose voor de toekomst nodig, opgesteld door een accountant of adviseur. Zo hoopt de geldverstrekker meer duidelijkheid te krijgen over de winst uit je onderneming in de toekomst.

Bovendien zijn er vaak extra voorwaarden voor een hypotheek ZZP als je nog maar één jaar ondernemer bent. Denk aan een eventuele renteopslag, waardoor je meer hypotheekrente betaalt. En je toetsinkomen wordt niet voor 100% meegenomen bij het berekenen van je maximale ZZP hypotheek. Ben je sinds 1 jaar ZZP er? Dan rekenen ze met 75%. Bij 2 jaar ondernemen wordt meestal 90% van je toetsinkomen meegenomen. De regels en percentages verschillen per bank.

Hypotheek voor ZZP'ers

ZZP hypotheek met NHG

Als ZZP'er kun je sinds 2016 ook een hypotheek met NHG krijgen. Hiervoor moet je minstens een jaar zelfstandig ondernemer zijn. Met Nationale Hypotheek Garantie krijg je korting op hypotheekrente en NHG kan de restschuld van je hypotheek kan kwijtschelden. Je leent dus goedkoper én veilig met NHG.

Toetsinkomen voor NHG vaststellen

Ook voor een hypotheek ZZP met NHG wordt je toetsinkomen over de laatste drie jaar berekend. Ben je korter zelfstandige? Dan wordt het toetsinomen vastgesteld uit een combinatie van je inkomsten uit loondienst en nettowinst als ZZP'er. 

Net als bij een hypotheek voor ondernemers zonder NHG geldt dat als je inkomen het laatste jaar lager was dan het gemiddelde van drie kalenderjaren, het laagste bedrag wordt gezien als je toetsinkomen. Voor een NHG hypotheek moet jij je toetsinkomen laten vaststellen door één van de door het WEW aangewezen partijenRaadhuysPentrax of Overviewz

Banken voor een ZZP hypotheek

In principe berekenen alle geldverstrekkers jouw maximale hypotheek aan de hand van je toetsinkomen van de laatste drie jaar. Omdat je inkomen kan schommelen als ZZP er, berekenen niet alle banken jouw hypotheek met 100% van je nettowinst. Ben je nog maar 1 jaar ondernemer? Dan kun je niet bij elke geldverstrekker een hypotheek afsluiten. 

Gelukkig worden de banken steeds soepeler met het verstrekken van ZZP hypotheken. Banken met goede regels voor ondernemers zijn ABN AMROSNSFloriusDelta LloydINGBLG WonenRabobankObvionNIBC DirectAegonWoonfonds en Triodos Bank

https://www.triodos.nl/nl/particulieren/hypotheken/hypotheek-voor-zzpers/

. Welke bank de beste ZZP hypotheek heeft voor jou hangt af van je persoonlijke situatie. Dat kan je bespreken met een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Hypotheek-afsluiten-advies-icoon-beige-wit.png

Tips hypotheek voor ondernemers

  • Zorg voor startkapitaal om je hypotheek voor ZZP aan te vullen.
  • Verzeker jezelf goed tegen arbeidsongeschiktheid en overlijden.
  • Zet je jaarcijfers van de laatste drie kalenderjaren op een rij.
  • Korter dan drie jaar zelfstandig? Bekijk de voorwaarden en kleine lettertjes van hypotheekverstrekkers en overleg goed met je hypotheekadviseur welke geldverstrekker het beste bij jou past.

Advies voor hypotheek ZZP

Hypotheek voor ondernemers afsluiten? Wij geven onafhankelijk hypotheekadvies voor ZZP'ers en kijken naar je complete financiële situatie. Omdat wij al veel ZZP hypotheken hebben afgesloten, weten we welke banken jou de beste ZZP hypotheek kunnen aanbieden. Meer weten? Neem contact op met onze hypotheekadviseurs.

Advies voor je hypotheek ZZP? Onze adviseurs werken vaak voor ondernemers.

Neem contact op

Meer over ZZP hypotheek

Hypotheek-kosten-icoon

Kosten hypotheek ZZP

Hanno geeft ook hypotheekadvies voor ZZP'ers. Jij betaalt bij ons een eerlijke prijs voor een onafhankelijk én persoonlijk advies van een ervaren hypotheekadviseur.

Ons hypotheekadvies voor ondernemers is goedkoper dan bij veel andere partijen. Omdat wij werken met slimme online tools en jij veel zelf doet. Denk aan het uploaden van je documenten en invullen van je gegevens. We besparen niet op het hypotheekadvies zelf dat we geven aan ondernemers.

Hypotheekadvies-icoon

Hypotheek ZZP advies - stappenplan

  • Gratis oriëntatiegesprek. Hierin bespreken we jouw wensen en je financiële situatie.
  • Adviesgesprek hypotheek ZZP. Samen met de hypotheekadviseur kies jij jouw beste ZZP hypotheek uit alle geldverstrekkers.
  • Hypotheek ondernemers afsluiten. Jij levert je documenten online aan. Jouw hypotheekadviseur regelt de rest. 
  • ZZP hypotheek monitoren. Na het afsluiten van je hypotheek houden we die continu in de gaten. 

Hypotheek ondernemer berekenen

Bereken je hypotheek
Hypotheekadviseur contact opnemen

Vraag of gratis afspraak maken?