Familielening
Een voet tussen de deur dankzij je ouders
Als starter een huis kopen is tegenwoordig een flinke uitdaging. De huizenprijzen zijn hoog en met alleen je eigen inkomen kom je er vaak net niet. Gelukkig zijn er slimme manieren om dat financiële gat te dichten als je ouders willen bijspringen. In Nederland kunnen ouders op drie manieren helpen: door geld te schenken, een 'familiehypotheek' te verstrekken, of door officieel mee te tekenen voor jouw hypotheek bij de bank. Aan elke route zitten strenge fiscale regels vast. Wij zoeken precies uit welke constructie voor jou én je ouders het meest voordelig is, en regelen het papierwerk tot in de puntjes.
Waarom deze stap zetten via Hanno?
- Helder inzicht in álle opties: lenen, schenken en meetekenen
- Maximale benutting van je hypotheekrenteaftrek
- We regelen de afstemming met de bank, jou én je ouders
- Onafhankelijk advies: we vergelijken 43+ aanbieders
Met spoed een familielening? Bel nu: 030 - 208 2010
Drie manieren waarop je ouders kunnen helpen
Is je eigen leencapaciteit niet genoeg? Dan kunnen je ouders op één van de volgende drie manieren bijspringen. Welke optie het beste is, hangt af van hun spaargeld, hun inkomen en jullie wensen.
- De Familielening (Onderhandse lening) Jouw ouders spelen voor bank en lenen jou (een deel van) het geld. Jij betaalt hen elke maand rente en aflossing. Het mooie aan dit systeem is dat de rente die je aan je ouders betaalt gewoon fiscaal aftrekbaar is (hypotheekrenteaftrek), zolang je de lening maar in 30 jaar annuïtair of lineair aflost en een marktconforme rente rekent. Vaak kiezen ouders ervoor om de betaalde rente jaarlijks weer belastingvrij terug te schenken, wat het fiscaal ontzettend aantrekkelijk maakt.
- Een Schenking Hebben je ouders spaargeld dat ze kunnen missen? Dan kunnen ze je een bedrag schenken om je budget te vergroten. Let op: de welbekende 'jubelton' (ruim een ton belastingvrij schenken voor een huis) is inmiddels afgeschaft. Wél mogen ouders nog gebruikmaken van de jaarlijkse belastingvrije schenking, of een eenmalig verhoogde vrijstelling voor kinderen tussen de 18 en 40 jaar (circa €31.800).
- Meetekenen (Generatiehypotheek) Hebben je ouders een hoog inkomen, maar geen vrij spaargeld om te lenen of te schenken? Dan kunnen ze vaak 'meetekenen'. Ze worden dan hoofdelijk aansprakelijk voor jouw hypotheek. De bank telt hun inkomen deels mee, waardoor jij méér kunt lenen. Let op de harde eis van de bank: jouw eigen inkomen moet binnen 3 tot maximaal 5 jaar zó hard groeien, dat je de hypotheeklasten daarna volledig zelfstandig kunt dragen.
Kosten
- Geen onverwachte rekeningen: Je weet vooraf exact waar je aan toe bent.
- Vaste tarieven: Wij werken niet met ondoorzichtige provisies, maar met heldere afspraken.
- 100% onafhankelijk: Je betaalt uitsluitend voor eerlijk en écht onafhankelijk advies.
Tevreden klanten
Veelgestelde vragen
Ja! Als je het geld gebruikt voor de aankoop of verbetering van je eigen woning, heb je gewoon recht op hypotheekrenteaftrek (in box 1). Let wel op de voorwaarden: je moet de rente en aflossing daadwerkelijk betalen aan je ouders, de lening moet in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair worden afgelost, en je moet een 'marktconforme' rente afspreken (vergelijkbaar met wat een bank zou rekenen). De lening moet ook gemeld worden bij de Belastingdienst.
Zeker, dit is zelfs de meest voorkomende situatie. Je leent bijvoorbeeld 80% van het benodigde bedrag bij een reguliere geldverstrekker, en vult de overige 20% aan via een lening bij je ouders. De bank wil wél precies weten wat je aan je ouders betaalt, omdat deze lasten van invloed zijn op wat je bij de bank mag lenen.
Ja, dat kan vaak. Je ouders kunnen de overwaarde op hun eigen huis (deels) opnemen door hun eigen hypotheek te verhogen. Dat vrijgekomen geld kunnen ze vervolgens aan jou schenken of uitlenen via een familielening. We zoeken graag voor je ouders uit of dit in hun situatie voordelig en haalbaar is.
In de volksmond wordt vaak gesproken over 'garant staan', maar bij een hypotheek betekent dit altijd 'meetekenen' (je ouders worden hoofdelijk medeschuldenaar). Dit betekent dat de bank de volledige maandlasten direct bij je ouders kan opeisen als jij een betalingsachterstand oploopt. Ze staan dus letterlijk garant met hun eigen portemonnee.
Dit is een ontzettend belangrijk punt. Als je ouders jou een flink bedrag lenen of schenken, kan dat invloed hebben op een toekomstige erfenis of scheve gezichten opleveren binnen de familie. Bespreek dit altijd open met elkaar. Ouders kunnen er bijvoorbeeld voor kiezen om in een testament of leenovereenkomst specifieke clausules op te nemen, zodat alles in de toekomst eerlijk wordt verrekend.
Een familielening nodig?
Bekijk je mogelijkheden