Hypotheek 2020: wat zijn de hypotheekregels?

Hypotheek 2020: wat zijn de hypotheekregels?

Alles over hypotheken

Overweeg je om volgend jaar een huis te kopen? Elk jaar veranderen de hypotheekregels en daarmee je maximale hypotheek. Kan je meer of minder lenen voor je hypotheek in 2020? Hier lees je wat de hypotheeknormen in 2020 zijn van het Nibud.

Hypotheek 2020: wat zijn de hypotheekregels?

Hogere lonen en hogere hypotheken in 2020

Ga je volgend jaar meer verdienen, dan kun je in 2020 een hogere hypotheek krijgen. Het Nibud houdt rekening met een verwachte loonstijging van 2,5%. In de meeste inkomenscategorieën stijgt de maximale hypotheek in dat geval met zo’n 5.000 euro.

Lagere hypotheek voor huishoudens zonder salarisverhoging

Daarentegen kunnen veel huishoudens die géén salarisverhoging krijgen in 2020 een minder hoge hypotheek krijgen. Tot een inkomen van ruim 40.000 euro kun je ongeveer hetzelfde lenen, met een hoger inkomen daalt de maximale hypotheek in 2020. Dat heeft te maken met een hogere inflatie en een lagere hypotheekrenteaftrek. Zie de tabel van het Nibud hieronder.

Nibud_Hypotheek 2020 en 2019 vergelijking

In 2020 meer hypotheek voor tweeverdieners

Wel bepaalt het Nibud dat tweeverdieners meer kunnen lenen voor een hypotheek in 2020. Het tweede (laagste) inkomen telt voor een groter deel mee in de hypotheek berekening, namelijk voor 80%. In 2019 is dat nog 70%. Dat komt omdat het besteedbaar inkomen van tweeverdieners steeds verder toeneemt ten opzichte van eenverdieners, vanwege belastingmaatregelen. Zie de rekenvoorbeelden van het Nibud hieronder.

Maximale hypotheek 2020 eenverdiener

Hypotheek 2020_NIBUD_Eenverdiener

Maximale hypotheek 2020 tweeverdieners

Hypotheek 2020_NIBUD_Tweeverdieners

*Beide tabellen gaan uit van een rente van 2,75% en een loonstijging van 2,5%

Hypotheek tot 100% van de woningwaarde

Net als de afgelopen jaren kun je in 2020 een hypotheek afsluiten tot 100% van de woningwaarde. Dat betekent dat je niet meer mag lenen dan de woning waard is, ongeacht de maximale hypotheek die je kunt krijgen aan de hand van je inkomen.

Let op: dat is belangrijk bij overbieden op een huis. Als jouw geaccepteerde bod hoger is dan de taxatiewaarde die de taxateur bepaalt, mag je dit verschil niet meefinancieren met je hypotheek. Dit moet je betalen met eigen geld.

Hogere hypotheek in 2020 voor energiezuinige woning

Op deze regel is één uitzondering: je mag tot 106% van de woningwaarde lenen voor een duurzaam huis of energiebesparende maatregelen. De hypotheekregels voor energiebesparende maatregelen blijven in 2020 gelijk aan die van 2019. Je kunt tot 9.000 of 25.000 euro extra hypotheek krijgen, afhankelijk van hoe duurzaam je huis is. 

Hogere huizenprijzen, hogere NHG grens in 2020

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) grens stijgt in 2020 van 290.000 euro naar 310.000 euro. Met NHG leen je veilig en betaal je minder hypotheekrente. Dat maakt het eenvoudiger om een hypotheek af te sluiten als je een eerste huis wilt kopen, ZZP’er bent of met pensioen bent.  

Wil je energiebesparende maatregelen meefinancieren met je hypotheek, dan ligt de NHG-grens 6% hoger, op 328.600 euro. Dit extra bedrag mag je inzetten voor de financiering van bijvoorbeeld zonnepanelen, isolatie of warmtepompen. 

Kosten voor NHG dalen

Bovendien gaan de kosten voor een NHG hypotheek in 2020 omlaag. De NHG premie van 2019 daalt van 0,9% over de totale hypotheeksom naar 0,7%.  Niet alleen stijgt de grens voor een NHG hypotheek in 2020, ook dalen de kosten. In 2019 zijn de afsluitkosten van NHG nog 0,9, terwijl je voor een NHG hypotheek in 2020 0,7%.

Schenkvrijstelling hypotheek

Ben jij van plan om je eerste huis te kopen? Veel starters krijgen hulp van ouders of andere familieleden bij het kopen van een huis middels een belastingvrije schenking. Iedereen mag jou een flink bedrag belastingvrij schenken voor het kopen van een woning. In 2020 is dat verhoogd tot 103.640 euro. Hierdoor kun je een duurder huis kopen en maak je meer kans op de huizenmarkt. 

Hogere hypotheek in 2020 bij 10 jaar vast

De hoogte van de hypotheekrente en duur van de rentevaste periode heeft ook invloed op je maximale hypotheek. Zet je de hypotheekrente 10 jaar vast, dan kun je een hogere hypotheek afsluiten. Je hypotheek wordt dan namelijk berekend met de daadwerkelijke rente, terwijl een hypotheek met een kortere rentevaste periode wordt berekend met een toetsrente van 5%. Op dit gebied blijven de hypotheekregels in 2020 hetzelfde.

Dalende hypotheekrenteaftrek in 2020

Je mag de hypotheekrente die je betaalt over je hypotheekschuld aftrekken van je belastbaar inkomen. De hypotheekrenteaftrek wordt stapsgewijs verlaagd van 52% naar 37,05%. In 2020 daalt het aftrekbare percentage van de maximale hypotheekrenteaftrek met 3%, van 49% naar 46%. Hierdoor betaal je meer inkomensbelasting in 2020. 

Huis verkopen met restschuld in 2020

Als je in 2020 je huis verkoopt met verlies, heb je een restschuld. Sluit je een nieuwe hypotheek af om de restschuld te financieren, dan kom je niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Op dat vlak veranderen de hypotheekregels van 2020 niet. 

Overdrachtsbelasting betalen in 2020?

Op Prinsjesdag 2019 kondigde het kabinet aan onderzoek te doen naar het afschaffen van de overdrachtsbelasting voor starters en het verhogen van de overdrachtsbelasting voor belegger. Hierover is helaas nog geen nieuws bekend, en betaal je vooralsnog bij een hypotheek in 2020 gewoon overdrachtsbelasting als je een eerste huis koopt.

Maak een nieuwe hypotheekberekening

Je hypotheek berekenen in 2020 werkt dus net even anders. Bereken snel hoeveel je kunt lenen en neem contact op met een Hanno hypotheekadviseur, voor een gratis vergelijking tussen je maximale hypotheek in 2019 en 2020.

Wat is jouw maximale hypotheek in 2020?

Hypotheek berekenen