Huis kopen met eigen geld

Als je een huis koopt, heb je eigen geld nodig. Eigen geld is geld dat je zelf bezit. Je mag het niet lenen van anderen, zoals de bank of je ouders. Een schenking die je ontvangt telt wél als eigen geld. En overwaarde van je huidige huis ook. Waarom je eigen geld nodig hebt voor het kopen van jouw droomhuis, lees je hier.

Sinds 2018 mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dat betekent dat je de kosten koper of bijkomende kosten huis kopen niet meer mag meefinancieren met je hypotheek. Daarom heb jij eigen geld nodig als je een huis wilt kopen

De bijkomende kosten die je met eigen geld moet betalen bedragen vaak 3% tot 5% van de koopsom. Dat is behoorlijk veel geld. Al deze extra kosten huis kopen kun je dus niet meer lenen, en zul je zelf moeten betalen. Met eigen geld.

Goed, je moet de bijkomende kosten huis kopen dus betalen met eigen geld. Maar om welke bijkomende kosten gaat het eigenlijk? Bijkomende kosten huis kopen kunnen worden opgedeeld in verplichte kosten en optionele kosten.

Koop je een huis, dan heb je altijd eigen geld nodig voor de volgende kosten:

• Overdrachtsbelasting: over de koopsom betaal je in principe 2% belasting aan de overheid. Hiervoor is een eenmalige vrijstelling, de zogenaamde startersvrijstelling: kopers van 18-35 jaar die een woning tot 440.000 euro kopen, hoeven eenmalig geen overdrachtsbelasting te betalen. Koop je met een partner en is een van jullie 18-35? Dan betaal je over zijn of haar deel van de woning geen overdrachtsbelasting.
• Notariskosten: kosten voor de hypotheekakte en de akte van levering. Reken op ongeveer 1.000 euro tot 1.500 euro. 
• Kosten hypotheekadvies en -bemiddeling: bij Hanno heb je al een hypotheekadvies vanaf 1.495 euro.
• Taxatie huis kosten: om je woning te kunnen financieren is een taxatie verplicht. Hierin wordt de woningwaarde vastgesteld. Een taxatie kost ongeveer 500 euro.

Misschien heb jij ook de volgende kosten. In dat geval heb je een grotere eigen bijdrage hypotheek nodig.

• Makelaarskosten: heb jij jouw droomhxuis gekocht met hulp van een makelaar? Voor een aankoopmakelaar betaal je vaak een courtage van 1-2% van de koopsom. Of je spreekt een vast bedrag af, meestal ongeveer 3.000  tot 4.500 euro.
• Bankgarantie: als je een huis koopt moet je voor de overdracht een waarborgsom van 10% aan de verkoper betalen. Dat is een soort aanbetaling. Dat geld kun je betalen met spaargeld, of lenen van de bank. Een bankgarantie kost je minstens 200 euro. 
• NHG: met Nationale Hypotheek Garantie leen je veilig én krijg je rentekorting. Daarvoor betaal je wel 0,6 procent van de koopsom. 
• Starterslening: als je als starter gebruikt maakt van een starterslening betaal je hier 750 euro voor. 
• Bouwkundige keuring: tijdens een bouwtechnische keuring wordt de staat van onderhoud gecontroleerd. Dat is vaak niet verplicht en kost zo'n 300 tot 500 euro.
• Overlijdensrisicoverzekering advies: in sommige gevallen stellen hypotheekverstrekkers een overlijdensrisicoverzekering verplicht. Die kun je afsluiten via je hypotheekadviseur tijdens het regelen van de hypotheek. Dat kost meestal zo'n 150 tot 300 euro. 

Hier vind je meer informatie over de kosten koper of bijkomende kosten. Koop je een nieuwbouwhuis? Dan zijn de bijkomende kosten net even anders. 

Naast al deze bijkomende kosten heb je als woningkoper ook te maken met huizenprijzen en met overbieden. Als de koopsom hoger is dan de woningwaarde, mag je het verschil niet financieren met je hypotheek. Omdat je dus maar 100% van de woningwaarde mag lenen. Je betaalt bij overbieden niet alleen de hoofdprijs, maar hebt ook nog extra eigen geld nodig om je droomhuis te kunnen kopen.

Hoeveel eigen geld jij precies nodig hebt voor het kopen van je droomhuis, hangt dus af van de koopsom, de woningwaarde, tarieven van je adviseurs, NHG etc. Wil je een overzicht of een inschatting van het eigen geld dat je nodig hebt om jouw huis te kopen? Bereken dan snel je maximale hypotheek op onze website. Dan blijkt direct hoeveel eigen geld en hypotheek je nodig hebt. 

Omdat je voor maximaal 100% van de woningwaarde een hypotheek kunt krijgen, is het niet mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder eigen geld of overwaarde op je huidige woning. Je mag de bijkomende kosten tenslotte niet financieren met je hypotheek. Oók niet als je een goed inkomen hebt en je aan de hand daarvan een duurder huis zou kunnen kopen. De waarde van je huis en spaargeld zijn in dit geval leidend voor de hoogte van je hypotheek. 

Heb je zelf niet voldoende spaargeld maar kunnen je ouders (of andere bekenden) jou geld schenken voor de aankoop van een eigen woning? Iedereen mag jou belastingvrije schenking geven om te gebruiken voor een eigen woning. Je kunt deze schenking inzetten voor de aankoop van een huis of het afbetalen van je hypotheek. Een schenking telt als eigen geld en mag je dus gebruiken om de bijkomende kosten te betalen.

Zit een schenking er voor jou niet in? Soms kun je aan eigen geld komen door een aparte lening af te sluiten, een consumptief krediet. Dat kan alleen als de hypotheek voor je droomhuis een stuk lager is dan wat je maximaal mag lenen. Een lening wordt namelijk geregistreerd bij het BKR en drukt behoorlijk op je maximale hypotheek. Maar let op: veel geldverstrekkers accepteren een consumptief krediet niet als eigen geld. Bespreek dit dus vóóraf met je hypotheekadviseur. Bovendien is een lening duur, want de rente die je betaalt is een stuk hoger dan de hypotheekrente.

Hoe meer eigen geld je inlegt, hoe minder je hoeft te lenen, en des te groter de kans dat jouw hypotheek wordt goedgekeurd. Dat kan jou een voordeel bieden op de huizenmarkt. Want hoe meer zekerheid je een verkoper kan bieden, hoe groter de kans dat hij jou de verkoop gunt. Heb je voldoende eigen geld? Dan kan het helpen om dat aan te geven bij het uitbrengen van je bod.

Als je voldoende eigen geld hebt, kunnen wij jou wellicht de HypotheekBelofte geven. Daarmee kun je vaak bieden zonder financieringsvoorbehoud. Via onze berekentool weet je direct of jij voldoende eigen geld hebt.

Let op: deze tool is afgestemd op veel voorkomende situaties. Als de berekening aangeeft dat je geen HypotheekBelofte kan krijgen, is het goed mogelijk dat je wel een hypotheek kunt afsluiten. Neem voor advies over hypotheek eigen geld contact op met Hanno. Onze hypotheekadviseurs helpen je graag verder.