Eigen geld hypotheek

Eigen geld hypotheek

Hoeveel eigen geld heb je nodig voor je hypotheek? Kun je ook een huis kopen zonder eigen geld? Je leest het hier.

naar Eerste Huis Kopen Dossier

Huis kopen met eigen geld

Als je een huis koopt, heb je eigen geld nodig. Eigen geld is geld dat je zelf bezit. Je mag het niet lenen van anderen, zoals de bank of je ouders. Een schenking die je ontvangt telt wél als eigen geld. En overwaarde van je vorige huis ook. Waarom je eigen geld nodig hebt voor het kopen van jouw droomhuis, lees je hier.


Waarom eigen inleg hypotheek nodig?

Vroeger mocht je tot 106% van de woningwaarde financieren via je hypotheek en hoefde je vaak geen eigen geld te hebben om een huis te kopen. Maar sinds 2018 mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. En dat betekent dat je de kosten koper of bijkomende kosten huis kopen niet meer mag meefinancieren met je hypotheek. Daarom heb jij eigen geld nodig als je een huis wilt kopen. 

Bijkomende kosten deels met eigen geld betalen

De bijkomende kosten die je met eigen geld moet betalen bedragen vaak 5% tot 6% van de koopsom. Dat is behoorlijk veel geld. Al deze extra kosten huis kopen kun je dus niet meer lenen, en zul je zelf moeten betalen. Met eigen geld.

Kosten-hypotheek-icoon-beige-wit.png

Bijkomende kosten huis kopen

Goed, je moet de bijkomende kosten huis kopen dus betalen met eigen geld. Maar om welke bijkomende kosten gaat het eigenlijk? Bijkomende kosten huis kopen kunnen worden opgedeeld in verplichte kosten en optionele kosten.

Koop je een huis, dan heb je altijd eigen geld nodig voor de volgende kosten:

  • Overdrachtsbelasting: over de koopsom betaal je 2% belasting aan de overheid. Hoe hoger de koopsom, hoe hoger het bedrag dat je betaalt.
  • Notariskosten: kosten voor de hypotheekakte en de akte van levering. Reken op ongeveer 1.000 euro. 
  • Kosten hypotheekadvies en -bemiddeling: bij Hanno beginnen de tarieven hypotheekadvies bij 1.395 euro.
  • Taxatie huis kosten: om je woning te kunnen financieren is een taxatie verplicht. Hierin wordt de woningwaarde vastgesteld. Een taxatie kost ongeveer 500 euro.

Misschien heb jij ook de volgende kosten. In dat geval heb je een grotere eigen bijdrage hypotheek nodig.

  • Makelaarskosten: heb jij jouw droomhxuis gekocht met hulp van een makelaar? Voor een aankoopmakelaar betaal je vaak een courtage van 1-2% van de koopsom. Of je spreekt een vast bedrag af, meestal ongeveer 2.000 euro.
  • Bankgarantie: als je een huis koopt moet je voor de overdracht een waarborgsom van 10% aan de verkoper betalen. Dat is een soort aanbetaling. Dat geld kun je betalen met spaargeld, of lenen van de bank. Een bankgarantie kost je minstens 200 euro. 
  • NHG: met Nationale Hypotheek Garantie leen je veilig én krijg je rentekorting. Daarvoor betaal je wel 1 procent van de koopsom. 
  • Starterslening: als je als starter gebruikt maakt van een starterslening betaal je hier 750 euro voor. 
  • Bouwkundige keuring: tijdens een bouwtechnische keuring wordt de staat van onderhoud gecontroleerd. Dat is vaak niet verplicht en kost ongeveer 300 euro.
  • Overlijdensrisicoverzekering advies: in sommige gevallen stellen hypotheekverstrekkers een overlijdensrisicoverzekering verplicht. Bij Hanno zit dat gratis bij je hypotheekadvies. Maar bij andere partijen kan het zijn dat je voor dat advies apart voor moet betalen. In dat geval kost het je zo'n 200 euro.

Hier vind je meer informatie over de kosten koper of bijkomende kosten. Koop je een nieuwbouwhuis? Dan zijn de bijkomende kosten net even anders. 

Eigen geld hypotheek

Overbieden en eigen geld

Naast al deze bijkomende kosten heb je als woningkoper ook te maken met torenhoge huizenprijzen. En met overbieden, want dat is in de grote steden eerder regel dan uitzondering. Als de koopsom hoger is dan de woningwaarde, mag je het verschil niet financieren met je hypotheek. Omdat je dus maar 100% van de woningwaarde mag lenen. Je betaalt bij overbieden niet alleen de hoofdprijs, maar hebt ook nog extra eigen geld nodig om je droomhuis te kunnen kopen.

Hypotheek berekenen met eigen geld

Hoeveel eigen geld jij precies nodig hebt voor het kopen van je droomhuis, hangt dus af van de koopsom, de woningwaarde, tarieven van je adviseurs, NHG etc. Wil je een overzicht of een inschatting van het eigen geld dat je nodig hebt om jouw huis te kopen? Bereken dan snel je maximale hypotheek en ga verder met de exacte berekening. Dan blijkt direct hoeveel eigen geld en hypotheek je nodig hebt. 

‘Met de berekening van Hanno zie je direct wat je maandlasten zijn en hoeveel eigen geld hypotheek je nodig hebt. Fijn zo'n duidelijk overzicht.’

- Marlies en Barend

Hypotheek en eigen geld berekenen

Ik heet en ik wil een .

Vragen? Bel

030 - 208 2010

Beste Leon & Judith,

Hierbij het resultaat van jullie hypotheekberekening:

Jullie hypotheek

€ 320.357

Netto per maand

€ 1.052

Ingebracht eigen geld

€ 7.500

Jullie kunnen een huis kopen van

€ 337.500

Max hypotheek op inkomen:
€ 320.357
Inkomen Leon
€ 36.760
Inkomen Judith
€ 30.450
Creditcard
€ 750
Studieschuld Judith
€ 8.000
Netto per maand:
€ 1.052
Rente 2,05%
€ 561
Aflossing
€ 639
Bruto maandlast
€ 1.200
Belastingteruggave
€ 149
Netto per maand
€ 1.052
Koopsom bestaande bouw
€ 337.500
Overdrachtsbelasting
€ 6.750
Verbouwen
€ 3.000
Aankoopmakelaar
€ 1.200
Bouwkundige keuring
€ 450
Taxatiekosten
€ 350
Advieskosten
€ 1.395
Bankgarantie
€ 350
Notaris
€ 1.100
Aflossing roodstand, leningen en kredieten
€ 750
Totaal te financieren
€ 352.845
Maximaal hypotheek inkomen
€ 320.357
Schenking
€ 25.000
Ingebracht eigen geld
€ 7.500
Saldo (overschot)
€ 12

Huis kopen zonder eigen geld?

Omdat je voor maximaal 100% van de woningwaarde een hypotheek kunt krijgen, kan een hypotheek zonder eigen geld vrijwel niet meer. Je mag de bijkomende kosten tenslotte niet financieren met je hypotheek. Óók niet als jij een goed inkomen hebt en je aan de hand daarvan een duurder huis zou kunnen kopen. De waarde van je huis is in dat geval leidend voor de hoogte van je hypotheek. 

Huis kopen met schenking

Oké, je kunt dus echt geen extra hypotheek krijgen en zult je eigen geld op een andere manier bij elkaar moeten sprokkelen. Door te sparen, of via een schenking. 

Ouders mogen namelijk geld schenken aan kinderen zonder daarover belasting te betalen. Maar een schenking voor je eigen huis hoef je niet van je ouders of andere familieleden te krijgen. Ook je buurman of een vriend kan jou voor je hypotheek belastingvrij geld schenken. 

Dankzij de schenkingsvrijstelling mag iedereen jou eenmalig 100.800 euro belastingvrij schenken voor de aankoop van een huis of het afbetalen van de hypotheek. Een schenking telt als eigen geld en mag je dus gebruiken om de bijkomende kosten te betalen.

Hypotheek-afsluiten-advies-icoon-beige-wit.png

Geld lenen voor bijkomende kosten

Zit een schenking er voor jou niet in? Dan kun je soms aan eigen geld komen door een aparte lening af te sluiten, een consumptief krediet. Dat kan alleen als de hypotheek voor je droomhuis een stuk lager is dan wat je maximaal mag lenen. Een lening wordt namelijk geregistreerd bij het BKR en drukt behoorlijk op je maximale hypotheek. Maar let op: veel geldverstrekkers accepteren een consumptief krediet niet als eigen geld. Bespreek dit dus vóóraf met je hypotheekadviseur. Bovendien is een lening duur, want de rente die je betaalt is vaak een stuk hoger dan de hypotheekrente.


Bieden (z)onder voorbehoud van financiering

Hoe meer eigen geld je inlegt, hoe minder je hoeft te lenen, en des te groter de kans dat jouw hypotheek wordt goedgekeurd. Dat kan jou een voordeel bieden op de overspannen huizenmarkt. Want hoe meer zekerheid je een verkoper kan bieden, hoe groter de kans dat hij jou de verkoop gunt. Heb je voldoende eigen geld? Dan kan het helpen om dat aan te geven bij het uitbrengen van je bod.

Wil jij een huis kopen en heb je eigen geld? Dan kunnen wij jou wellicht de HypotheekBelofte geven. Daarmee kun je vaak bieden zonder financieringsvoorbehoud. Via onze berekentool weet je direct of jij voldoende eigen geld hebt.

Let op: deze tool is afgestemd op veel voorkomende situaties. Als de berekening aangeeft dat je geen HypotheekBelofte kan krijgen, kan het natuurlijk alsnog zijn dat je een hypotheek kan krijgen. Neem voor advies over hypotheek eigen geld contact op met Hanno en we helpen je graag verder.

Hypotheekbelofte-icoon-beige-wit.png
Hypotheekadviseur contact opnemen

Vraag of gratis afspraak maken?