Hypotheek 2022: wat zijn de hypotheekregels?

Hypotheek 2022: wat zijn de hypotheekregels?

Alles over hypotheken

Ben je van plan om in 2022 een huis te kopen? Elk jaar veranderen de hypotheekregels en daarmee je maximale hypotheek. Kun je meer of minder lenen voor je hypotheek in 2022? Hier lees je wat de hypotheeknormen in 2022 zijn van het Nibud.

Hypotheek 2021 wat zijn de regels

Hogere lonen en hogere hypotheken in 2022

Alleen huishoudens die meer gaan verdienen, kunnen een hogere hypotheek afsluiten in 2022. Huishoudens die dit jaar hetzelfde inkomen houden, kunnen iets minder lenen voor hun hypotheek vanwege de inflatie. 

Verdienen jij en/of je partner in 2022 meer dan vorig jaar? Dan kun je een hogere hypotheek krijgen. Het Nibud houdt rekening met een verwachte loonstijging van 2,2%. In de meeste voorkomende inkomenscategorieën stijgt de maximale hypotheek dan met zo’n 5.000 tot 10.000 euro. Zie de rekenvoorbeelden van het Nibud hieronder.

Hypotheek 2022 Nibud rekenvoorbeelden

Lagere hypotheek voor huishoudens zonder salarisverhoging

Daarentegen kunnen veel huishoudens die géén salarisverhoging krijgen volgens de hypotheekregels van 2022 een minder hoge hypotheek krijgen. Tot een inkomen van ongeveer 50.000 euro kun je iets meer lenen dan vorig jaar, verdien je meer en krijg je geen loonsverhoging, dan daalt je maximale hypotheek in 2022. Dat heeft te maken met een hogere inflatie en een lagere hypotheekrenteaftrek. Zie de tabel van het Nibud hieronder.

Hypotheek 2022

Tweede inkomen telt voor 90%

Sinds 2019 kunnen tweeverdieners samen veel lenen voor een hypotheek. Dat blijft zo in 2022. Het tweede (laagste) inkomen telt bijna volledig  mee in de hypotheek berekening, namelijk voor 90%. Het tweede inkomen is de afgelopen jaren steeds zwaarder mee gaan tellen voor de maximale hypotheek, omdat het niet meer gebruikelijk is dat dit inkomen weg valt met de komst van kinderen. 

Hypotheek tot 100% van de woningwaarde

Net als de afgelopen jaren kun je in 2022 een hypotheek afsluiten tot 100% van de woningwaarde. Dat betekent dat je niet meer mag lenen dan de woning waard is, ongeacht de maximale hypotheek die je kunt krijgen aan de hand van je inkomen.

Let op: dat is belangrijk bij overbieden op een huis. Als jouw geaccepteerde bod hoger is dan de taxatiewaarde die de taxateur bepaalt, mag je dit verschil niet meefinancieren met je hypotheek. Dat moet je betalen met eigen geld.

Hogere hypotheek in 2022 voor energiezuinige woning

Op deze regel is één uitzondering: je mag 9.000 tot 25.000 extra lenen voor een energiezuinig(er) huis.

  • tot 9.000 euro: je mag tot 9.000 euro extra lenen als je een energiezuinige woning koopt of om energiebesparende maatregelen te treffen. Denk aan zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp. Belangrijk hierbij is dat je via de  maatregelen meer bespaart op de energierekening dan dat jouw maandlasten stijgen van de extra hypotheek. 
  • tot 15.000 euro: je mag maximaal 15.000 euro lenen voor een woning met een energie-index of energieprestatie-coëfficiënt gelijk of lager dan nul.
  • tot 25.000 euro: voor een NulopdeMeter-woning mag je maximaal 25.000 extra lenen. Een NulopdeMeter woning wekt (minstens) zoveel energie op als dat je verbruikt. 

In alle situaties geldt dat je dit bedrag alleen mag lenen voor je hypotheek als het past op je inkomen. Meer informatie vind je in ons artikel over energiebesparende maatregelen 2022.

Hogere huizenprijzen, hogere NHG grens in 2022

De NHG 2022 (Nationale Hypotheek Garantie) stijgt in 2022 van 325.000 euro naar 355.000 euro. Met NHG leen je veilig en betaal je minder hypotheekrente. Dat maakt het eenvoudiger om een hypotheek af te sluiten als je een eerste huis wilt kopen, ZZP’er bent of met pensioen bent.  

Wil je energiebesparende maatregelen meefinancieren met je hypotheek, dan ligt de NHG-grens 6% hoger, op 376.300 euro. Dit extra bedrag mag je inzetten voor de financiering van bijvoorbeeld zonnepanelen, isolatie of warmtepompen. De NHG premie, ook wel borgtochtprovisie genoemd, daalt naar 0,6% van de totale hypotheeksom.

Belastingvrije schenking eigen woning 2022

Ben jij van plan om je eerste huis te kopen? Veel starters krijgen hulp van ouders of andere familieleden bij het kopen van een huis middels een belastingvrije schenking. Iedereen mag jou een flink bedrag belastingvrij schenken voor het kopen van een woning. In 2022 is dat verhoogd tot 106.671 euro. Hierdoor kun je een duurder huis kopen en maak je meer kans op de huizenmarkt. 

Er gingen geruchten rond dat de belastingvrije schenking voor de hypotheek per 2022 zou worden afgeschaft. Gelukkig is dat op zijn vroegst mogelijk per 2023. Verwacht jij een schenking voor het kopen van je woning of aflossen van je hypotheek? Houd het nieuws hierover goed in de gaten en geef extra gas tijdens de huizenjacht in 2022. 

Hypotheek met studieschuld

Met een studieschuld kun je meer hypotheek krijgen in de afgelopen jaren. Vanwege de dalende rente op studieleningen is de wegingsfactor lager geworden. Bij een studieschuld van 25.000 euro kun je ongeveer 8.000 euro meer lenen. 

Met een studieschuld in het oude stelsel (aflossen in 15 jaar) kun je ongeveer 2x de hoogte van je oorspronkelijke schuld minder lenen voor je hypotheek, terwijl een studieschuld in het nieuwe stelsel ongeveer het bedrag van je schuld minder mag lenen. 

Dalende hypotheekrenteaftrek in 2022

Je mag de hypotheekrente die je betaalt over je hypotheekschuld aftrekken van je belastbaar inkomen. De hypotheekrenteaftrek wordt stapsgewijs verlaagd van 52% naar 37,05%. In 2022 daalt het aftrekbare percentage van de maximale hypotheekrenteaftrek met 3%, van 43% naar 40%. Hierdoor betaal je meer inkomensbelasting in 2022. 

Huis verkopen met restschuld in 2022

Als je in 2022 je huis verkoopt met verlies, heb je een restschuld. Sluit je een nieuwe hypotheek af om de restschuld te financieren, dan kom je niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Op dat vlak veranderen de hypotheekregels van 2022 niet. 

Overdrachtsbelasting en startersvrijstelling

Sinds 2021 is er een eenmalige vrijstelling op overdrachtsbelasting. Kopers tussen de 18 - 35 die een woning tot 400.000 euro kopen, hoeven eenmalig geen overdrachtsbelasting te betalen. Koop je met een partner en valt  één van jullie binnen deze leeftijdsgrens? Dan betaal je over zijn of haar deel geen overdrachtsbelasting. 

Is jouw woning meer dan 400.000 euro? Dan betaal je helaas gewoon 2% overdrachtsbelasting. Voor investeerders is de overdrachtsbelasting sinds 2021 een stuk hoger: zij betalen 8% overdrachtsbelasting als ze een woning voor de verhuur kopen.

Maak een nieuwe hypotheekberekening

Je hypotheek berekenen in 2022 werkt dus net even anders. Bereken snel hoeveel je kunt lenen en neem contact op met een Hanno hypotheekadviseur, voor een gratis berekening die voldoet aan de hypotheekregels van 2022.

Wat is jouw maximale hypotheek in 2022?

Hypotheek berekenen