Starterslening hypotheek

Starterslening hypotheek

Je eerste huis kopen met een Starterslening? Zo werkt het.

Naar 'alles over hypotheken'

Eerste huis kopen? Misschien is het voor jou, net als voor veel andere starters, lastig om een woning te kopen. Door de hypotheekregels, hoge huizenprijzen en een eventuele studieschuld? Dan is een Starterslening misschien wel dé oplossing. Een Starterslening kan je helpen met de financiering als jouw maximale hypotheek niet hoog genoeg is. Wat de voorwaarden van een Starterslening zijn en hoe het werkt met afsluiten, lees je in dit blog over Starterslening hypotheek. 

Starterslening hypotheek

Wat is een Starterslening?

Een Starterslening is een extra lening die je bij je hypotheek afsluit als de koopsom van je droomhuis hoger is dan je maximale hypotheek. Je komt alleen in aanmerking voor een Starterslening als je een startershypotheek afsluit. Met andere woorden: als jij je eerste huis koopt. 

Heb je een laag of gemiddeld inkomen? Dan kan je via Starterslening net dat beetje extra geld lenen bij jouw gemeente en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) waarmee je dat droomhuis toch kunt betalen. 

Starterslening, hoe werkt het?

Met een Starterslening hypotheek overbrug je dus het verschil tussen de koopprijs en je maximale hypotheek. Deze extra lening betaal je vervolgens in maximaal 30 jaar terug aan de gemeente.

Een Starterslening is sinds 2017 opgebouwd uit twee delen: 

  • Starterslening: het gedeelte dat je annuïteit aflost 
  • Combinatielening: het gedeelte dat oploopt

In de eerste drie jaar na het afsluiten heeft een Starterslening hypotheek geen invloed op je maandlasten. Het gedeelte Starterslening ‘betaal’ je deze jaren met de Combinatielening. Hierdoor loopt jouw combinatielening steeds verder op. 

Pas na drie jaar start je met het afbetalen van de combinatielening. Je betaalt dan rente en aflossing. Zodra je die beide volledig hebt terugbetaald is jouw Starterslening afgelost.

Aflossen uitstellen met hertoets

Kan je na drie jaar de extra lasten (nog) niet betalen? Dan kan je een hertoets voor de Starterslening aanvragen bij SVn. Als hieruit blijkt dat je het inderdaad niet kan betalen, hoef je op dat moment alleen de rente te betalen. Je lost dan niet af op de lening. Drie jaar hierna kan je weer een nieuwe hertoets aanvragen. 

Maar let op, als uit de Starterslening hertoets blijkt dat jij de extra maandlasten wél kan betalen, kan je in de toekomst geen nieuwe hertoets meer aanvragen. En je moet direct het volledige maandbedrag gaan betalen. 

Bovendien moet je de hertoets van je Starterslening aanvragen vóórdat je na drie jaar begint met betalen. Want zodra jij de volledige maandlast betaalt kom je niet meer in aanmerking voor een hertoets. 

Starterslening en hypotheekrenteaftrek

Van je hypotheek en Starterslening mag je de hypotheekrente aftrekken. De Combinatielening valt in box 3 en is helaas niet fiscaal aftrekbaar. Hierdoor ben je onderaan de streep net iets duurder uit dan bij een hypotheek. 

Hoe hoog is de Starterslening?

Hoeveel geld je extra kan lenen voor je hypotheek verschilt per gemeente. Ook je inkomen en eigen geld hebben invloed op dat bedrag. Via SVn kan je snel je Starterslening berekenen. Dit is echter slechts een indicatie. Jouw hypotheekadviseur kan je meer vertellen over de exacte hoogte van jouw starterslening. 

En helaas kan je niet in iedere gemeente een Starterslening afsluiten. Op de website van SVn kan je zien welke gemeenten een Starterslening verstrekken: Starterslening gemeente.

Starterslening met NHG

Een starterslening sluit je altijd af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG is een garantie op je hypotheek voor als je in de financiële problemen komt en je jouw hypotheeklasten niet meer kunt betalen. 

Hierdoor moet je ook voldoen aan de voorwaarden voor een NHG hypotheek. De belangrijkste is de NHG kostengrens: de koopsom van jouw huis mag maximaal 290.000 euro zijn in 2019. Voor een duurdere woning kan je geen NHG én dus ook geen Starterslening hypotheek afsluiten.

Starterslening en ZZP

Wil jij een ZZP hypotheek afsluiten met een Starterslening? Geen zorgen, ook als ondernemer kom jij in aanmerking voor een Starterslening hypotheek. Je moet hiervoor voldoen aan de voorwaarden van een NHG hypotheek voor ZZP’ers. Dat kan al vanaf één jaar zelfstandig ondernemen. 

Aanvullende voorwaarden Starterslening

Hoeveel geld je precies extra mag lenen voor je Starterslening hypotheek verschilt per gemeente. En het is afhankelijk van je inkomen en eigen geld

Ook de voorwaarden verschillen per gemeente. Een aantal Starterslening voorwaarden zijn echter standaard. Om in aanmerking te komen voor een Starterslening, moet je altijd voldoen aan de volgende voorwaarden:

  • Jij gaat je eerste huis kopen
  • Het huis is je hoofdverblijf
  • De koopsom is niet hoger dan de NHG grens
  • Het bedrag van de Starterslening gebruik je volledig voor de aanschaf of verbouwing van je nieuwe huis

Wat zijn de kosten van een Starterslening?

Een Starterslening heeft dus veel voordelen, maar er zijn wel kosten aan verboden. Naast de rente die je betaalt voor de lening, moet je eenmalig de volgende kosten maken. 

  • Afsluitkosten Starterslening: je betaalt SVn eenmalig 750 euro. De hoogte van de Starterslening heeft geen invloed op dit bedrag. 
  • NHG kosten: omdat je een Starterslening altijd afsluit met een NHG hypotheek, moet je ook NHG kosten betalen. Hiervoor betaal je 0,9 procent van je totale hypotheekbedrag.
  • Hypotheekakte bij de notaris: een Starterslening wordt gezien als een tweede hypotheek. Je hebt daarom een extra hypotheekakte nodig. Reken op ongeveer 500 euro. 
  • Hertoets Starterslening: als je na drie jaar een hertoets aanvraagt, betaal je hiervoor 155 euro. 

Let erop dat dit alleen de extra kosten zijn die je betaalt voor een Starterslening. Voor de ‘normale’ hypotheek maak je ook kosten, de zogenaamde kosten koper en andere bijkomende kosten

Starterslening aanvragen

Yes, je komt in aanmerking voor een Starterslening! Een starterslening kan je pas aanvragen nadat je een hypotheekofferte hebt ontvangen. Om een starterslening af te sluiten, volg je de volgende stappen:

  1. Starterslening aanvragen bij de gemeente. Bij jouw gemeente vraag je een aanvraagformulier aan. 
  2. Documenten aanleveren bij SVn: Je levert alle documenten aan die SVn van je wil zien. Zoals een loonstrook en een hypotheekofferte. 
  3. Financiële beoordeling door SVn. Als je aan alle eisen voldoet ontvang je een Starterslening offerte van SVn. 

Aan de slag met je startershypotheek!

Zoals je ziet maak je met een Starterslening meer kans op je droomhuis. Maar het afsluiten is zo eenvoudig nog niet. Er komt veel bij kijken en je moet voldoen aan veel voorwaarden. Wil je zeker weten dat een Starterslening voor jou is weggelegd vóór je een bod doet op een huis? Bespreek het met een hypotheekadviseur. Bij Hanno kan dat gratis in een vrijblijvend oriëntatiegesprek

Maar eerst is het verstandig om je maximale hypotheek te berekenen en uit te zoeken of het in jouw gemeente mogelijk is om een Starterslening af te sluiten. Aan de slag dus!