Vaste hypotheekrente of variabele hypotheekrente?

Je wilt een huis kopen, je hypotheek oversluiten of verhogen. Daarbij hoort een nieuwe rentevorm: kies je vaste hypotheekrente of variabele hypotheekrente? Je wilt straks zorgeloos in je huis wonen en vooral niet teveel rente betalen. Kies jij voor de zekerheid van een vaste rente of waag je liever een gokje met variabele rente? In dit artikel bespreken we de voordelen en nadelen van vaste en variabele hypotheekrente.

De hypotheekrente die je kiest heeft veel invloed op je maandlasten. Hoeveel hypotheekrente je betaalt is onder andere afhankelijk van de hoogte van je schuld en de rentevorm. Je kunt kiezen uit variabele hypotheekrente en verschillende termijnen vaste hypotheekrente.

De meeste mensen kiezen voor een vaste hypotheekrente. Je betaalt dan in een bepaalde periode dezelfde hypotheekrente. Dat geeft zekerheid, want je weet van tevoren precies waar je aan toe bent en hoe hoog je maandlasten zijn. Je kunt kiezen voor verschillende rentevaste periodes tussen de 1 en 30 jaar. De populairste rentevaste periodes zijn hypotheekrente 10 jaar vast, hypotheekrente 20 jaar vast en hypotheekrente 30 jaar vast. 

Aan de zekerheid van een rentevaste periode hangt wel een prijskaartje, want vaste hypotheekrente is hoger dan variabele hypotheekrente. Hoe langer je rentevaste periode, hoe hoger je hypotheekrente. Kies je voor een vaste hypotheekrente, bespreek dan met jouw hypotheekadviseur hoe lang jij het beste jouw hypotheekrente kunt vastzetten.

Wanneer je kiest voor een variabele hypotheekrente, kan de rente per maand of per kwartaal verschillen. Jouw hypotheekrente is dan gekoppeld aan de marktrente. Dat is het Euribor tarief, de rente waartegen Europese banken elkaar geld lenen. Als de marktrente stijgt, stijgt jouw hypotheekrente mee. Daalt de marktrente, dan ga jij minder rente betalen. Vooraf weet je dus niet hoeveel rente je gaat betalen voor jouw hypotheek.

Omdat je met een variabele rente een groter risico loopt, betaal je hiervoor de laagste hypotheekrente. Als de rente stijgt kunnen je maandlasten tenslotte flink oplopen. Je moet bereid zijn om dat risico te nemen én zeker weten dat je hoge(re) maandlasten aankunt. Hypotheekverstrekkers houden daar ook rekening mee door een opslag te rekenen bovenop de marktrente.

Heb je in eerste instantie gekozen voor variabele rentehypotheek? Dan kun je deze altijd nog vastzetten op een moment dat jij gunstig vindt. Bijvoorbeeld als je denkt dat de hypotheekrente echt niet nóg verder gaat dalen of als je vindt dat de rente teveel aan het oplopen is. Je hebt hiervoor een hypotheekadviseur nodig die voor jou een nieuwe hypotheek afsluit. Daarna heb je de zekerheid van een rentevaste periode en is jouw hypotheekrente elk maand even hoog. 

Zowel variabele hypotheekrente als vaste hypotheekrente hebben dus voordelen en nadelen. Hieronder zetten we alles voor je op een rijtje.

Voordelen

• Variabele rente is lager dan vaste hypotheekrente
  
• Daalt de marktrente, dan daalt jouw rente en maandlasten mee
  
• Je kunt de variabele rente later nog vastzetten
  

Nadelen

• Geen zekerheid over je rente en maandlasten
  
• Stijgt de marktrente, dan ga je direct meer betalen
  
• Je moet altijd de hypotheekrente in de gaten houden

Voordelen

• Zekerheid over je rente en maandlasten
  
• Een stijgende marktrente heeft geen invloed op jouw maandlasten
  
• Je hoeft de renteontwikkeling niet te volgen
  

Nadelen

• Hoe langer je rentevaste periode, hoe hoger je rente
  
• Daalt de marktrente, dan daalt jouw rente niet mee

Wil je zekerheid én lage maandlasten? Kies dan voor een combinatie van hypotheekrente variabel en hypotheekrente vast. Je kunt een deel van je hypotheek bijvoorbeeld op 10 jaar rentevast zetten en het andere deel variabel. De rentevaste periode geeft je zekerheid, terwijl je maandlasten laag blijven door het variabele rente deel. Als de marktwaarde stijgt dan stijgt de rente die je betaalt over het variabele deel ook, maar vanwege het rentevaste deel blijven je maandlasten toch betaalbaar.

Of jij het beste voor vaste hypotheekrente of variabele hypotheekrente kunt kiezen, hangt af van een aantal punten. 

1. Ontwikkeling hypotheekrente
2. Persoonlijke situatie
3. Financiële situatie/hypotheeksom (LTI)
   
4. Maximale hypotheekbedrag
5. Persoonlijke voorkeur

Allereerst speelt de renteontwikkeling hypotheek een rol. In 2022 is de hypotheekrente flink gestegen. Op korte termijn is de onzekerheid groot en de verwachting is dat de rente op de lange termijn weer iets gaat dalen. Maar niets is zeker, want we kunnen helaas niet in de toekomst kijken. 

Daarom is het belangrijker hoe jíj denkt dat de rente zich ontwikkelt. Verwacht je dat de hypotheekrente gaat stijgen? Zet dan je rente vast. Als je daarentegen denk dat de rente gaat dalen, kun je beter een variabele rente kiezen. Vergeet hierbij niet dat de hypotheekrente extreem laag is geweest. De rente kan weer dalen of juist verder stijgen. Hoe hoog schat jij die kansen in?

Denk ook even na over je persoonlijke situatie voordat je kiest tussen vaste rente en variabele rente. Wil jij bijvoorbeeld over een paar jaar verhuizen en mag je de hypotheek niet meenemen, dan is het zonde om je rente lang vast te zetten. Je betaalt daar tenslotte meer voor. Andere zaken die invloed kunnen hebben op je woonsituatie zijn samenwonen, gezinsuitbreiding, kinderen die uit huis gaan of scheiden. Je weet nooit wat er gaat gebeuren, maar het is goed om over de verschillende opties na te denken.

Hoe sta je er financieel voor? Is jouw hypotheekschuld hoog ten opzichte van je inkomen en heb je niet veel spaargeld? Dan ben je waarschijnlijk minder goed in staat om een forse stijging van je maandlasten op te vangen. In dat geval is het slim om te kiezen voor een (lange) rentevaste periode. 

Heb je genoeg gespaard om schommelingen in je hypotheeklasten op te vangen? Met variabele hypotheekrente ben je op lange termijn vaak iets goedkoper uit van met een vaste rente.

Heb jij om jouw droomhuis te kunnen kopen een maximale hypotheek nodig? Dan kun jij misschien beter kiezen voor een lange rentevaste periode. De hypotheekvorm heeft namelijk invloed op je maximale hypotheek. 

Als je kiest voor een hypotheek rente 10 jaar vast, mag je het meeste lenen. Dat komt omdat geldverstrekkers vanaf 10 jaars rente jouw hypotheek berekenen met de actuele rente. Bij variabele rente of een korte rentevaste periode wordt je maximale hypotheek berekend met een toetsrente die elk kwartaal wordt vastgesteld door de AFM. Deze rente is vaak een stuk hoger dan de actuele hypotheekrente. En een hogere rente zorgt ervoor dat je minder kan lenen.  

Vergeet tot slot je persoonlijke voorkeur niet. Houd je van zekerheid en wil je precies weten hoeveel rente je betaalt? Dan voel jij je waarschijnlijk fijner bij een vaste hypotheek. Kun je goed omgaan met de onzekerheid van wisselende maandlasten en vind jij de kans op een lagere rente wel een gokje waard? Kies dan voor variabele rente.

Variabele rente, vaste rente of een combinatie? Het blijft een lastige keuze. Wat je ook doet, zorg ervoor dat je zeker weet dat je de maandlasten kunt blijven betalen. Het is verstandig om dat met je hypotheekadviseur te bespreken. Bij Hanno is het eerste gesprek altijd gratis.